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（二）金融监管难度加大,限制将债权转让给非持牌机构，防止落入非法催收网络?8。2. 市场结构演变,多元化信用组合，但避免过度借贷。2015年《民间借贷司法解释》年化36%的"生死线",个人借贷是通过信用或资产担保获取资金的民事法律行为，其本质是风险定价与资金流动性的匹配。2025年中国个人借贷市场规模预计突破120万亿元，其中非银机构占比提升至38%，显示出多元化趋势?68。